Perbedaan Antara Perbankan dan Perusahaan Keuangan Non-Perbankan Secara Lengkap

Perbedaan Antara Perbankan dan Perusahaan Keuangan Non-Perbankan

Bank adalah mekanisme tradisional untuk menangani deposito dan memperpanjang kredit, tetapi mereka bukan satu-satunya jenis lembaga yang melakukan fungsi-fungsi ini. Perusahaan pembiayaan non-perbankan tidak memiliki lisensi perbankan penuh, tidak menyediakan semua layanan yang disediakan oleh bank individual dan tidak tunduk pada peraturan yang sama. Dalam beberapa kasus, ini mungkin membuat mereka lebih baik daripada bank, tetapi mereka juga mungkin lebih berisiko.

Dasar-Dasar Bank

Bank adalah perantara keuangan yang mengambil dana dari deposan, mengumpulkan uang itu dan meminjamkannya kepada mereka yang mencari dana. Mereka menghasilkan uang, sebagian, dengan membayar deposan kurang menarik daripada mereka mengenakan biaya peminjam dan mengantongi selisihnya. Bank sering menawarkan rekening giro dan tabungan, sertifikat deposito, pinjaman pribadi dan bisnis, hipotek dan kartu kredit.

Sementara produk keuangan spesifik yang ditawarkan masing-masing bank berbeda, salah satu keuntungan utama bank adalah bahwa dana yang didepositkan diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation. Hingga 2015, simpanan pelanggan hingga $ 250.000 terlindungi jika terjadi kegagalan bank.

Perusahaan Keuangan Non-Bank

Pada tingkat dasar, lembaga keuangan non-bank menyediakan beberapa layanan perbankan tanpa memenuhi definisi hukum dari bank, atau lembaga keuangan yang beroperasi tanpa lisensi. Ini dapat mencakup banyak bentuk, karena banyak jenis lembaga menawarkan beberapa bentuk layanan keuangan tanpa kualifikasi sebagai bank. Di antara banyak jenis bisnis yang mungkin berfungsi sebagai perusahaan pembiayaan non-bank meliputi:

Perusahaan asuransi
Layanan pencairan cek
Pegadaian
Hedge fund
Pemberi pinjaman gajian
Pertukaran mata uang

Beberapa perusahaan pembiayaan non-bank mungkin lebih baik melayani pelanggan yang tidak dapat dilayani secara efisien oleh bank, atau mereka yang bank tidak mencari sebagai pelanggan. Sebagai contoh, outlet pencairan cek dapat memberikan alternatif kepada pelanggan berpendapatan rendah lebih murah daripada bank, jika bank mengenakan biaya bagi mereka yang tidak dapat mempertahankan setoran minimum.

Perusahaan pembiayaan non-perbankan lainnya melayani ujung lain dari spektrum keuangan. Hedge fund, misalnya, mengumpulkan uang dari sekelompok investor dan menginvestasikan dana dengan cara yang menekankan potensi pengembalian atas risiko. Kurangnya peraturan mereka memungkinkan manajer untuk memilih peluang yang memberikan pembayaran lebih besar dari apa pun yang dapat ditawarkan oleh bank - jika taruhan terbayar.

Bank Kekurangan

Karena peran yang mereka mainkan dalam ekonomi, bank sangat diatur. Peraturan-peraturan ini membatasi eksposur terhadap risiko yang dapat diambil oleh bank, yang berarti mereka tidak sangat fleksibel dalam standar pinjaman mereka atau kebijakan lainnya. Jika Anda memiliki kredit yang buruk, akan sulit menemukan bank yang bersedia meminjamkan uang kepada Anda, bahkan dengan suku bunga tinggi.

Regulasi juga membatasi apa yang bank dapat lakukan dengan cara lain. Persyaratan modal membatasi jumlah yang dapat dipinjam oleh bank, yang dapat berdampak khusus pada bank yang melakukan bisnis di luar negeri. Dolar yang kuat relatif terhadap mata uang asing dapat menempatkan bank AS dalam posisi yang kurang kompetitif dibandingkan dengan mitra asing.

Bank juga telah meningkatkan biaya dari waktu ke waktu, baik dari segi jumlah yang dikenakan untuk layanan tertentu dan situasi yang dapat menyebabkan mereka untuk membebankan pelanggan.

Peringatan

Peraturan bank dapat menyebabkan terbatasnya akses ke uang Anda. Jika Anda memiliki cek dari lembaga lain, misalnya, Anda mungkin harus menunggu berhari-hari agar dana tersedia bagi Anda setelah setoran cek.

Kerugian Non-Bank

Karena pemberi pinjaman non-bank cenderung mengambil pinjaman berisiko, suku bunga mereka sering lebih tinggi. Anda akan membayar biaya untuk mencairkan cek pembayaran di toko pencatatan tunai mandiri, misalnya, tetapi setoran langsung ke rekening giro seharusnya tidak dikenakan biaya. Pemberi pinjaman bayaran dapat membebankan suku bunga tiga digit untuk pinjaman jangka pendek, jika peraturan negara memungkinkan, karena tidak ada agen federal yang bertanggung jawab untuk mereka.

Kurangnya regulasi yang kuat meningkatkan risiko bagi pelanggan, pemberi pinjaman dan dalam beberapa kasus ekonomi. Bernie Madoff adalah titik fokus dari skandal keuangan yang pecah pada tahun 2008, karena dana di bawah peraturannya adalah angka manufaktur dari udara tipis dalam skema Ponzi. Karena rekening itu tidak diasuransikan, banyak yang kehilangan semua uang yang mereka ijinkan untuk berinvestasi.